发票贷走热 互联网银行加速突围网点困境

来源: 联商网 2019-11-08 19:41:55

我们的记者李惠在杭州报道

由于缺乏离线渠道和对远程开户的限制,网上银行一直在努力寻找离线接入和渠道。

网上商业银行日前宣布,将进入“发票借贷”领域,通过进口发票扩大小微信贷群体和信贷额度空间。此举也被视为该行在打击网络限制和多条腿“下行”方面的加速。

网上商户银行行长金小龙(Jin Xiaolong)在接受《中国商业新闻》采访时表示,这些客户的整体不良率优于拥有详细发票和财务数据的其他客户。阿里税收和发票数据的引入将进一步拓宽银行小微业务的服务范围。

自制3000万个“离线计数器”

关于促进发票借贷的逻辑,金小龙认为发票可以被视为银行的智能银行柜台,可以离线接触到用户。

互联网银行如何“离线”是困扰该行业的一大担忧。在此之前,互联网商户银行通过推出“托收代码”来挽救“代码商户”群体,迅速扩大了小微用户数量和信用规模。官方数据显示,自开业以来的四年里,它已经为1700万小型和微型企业以及个体经营者提供了服务。

然而,在引入发票贷款后,这一数据可能会进一步扩大。据记者了解,发票贷款已在全国9个省(广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西)推出。

据金小龙介绍,上述9个省的注册小微企业客户和网上商业银行认定的小微企业总数达到3000万家。理论上,这些企业都在银行的覆盖范围之内。这也将推动银行快速实现2018年6月提出的“三年内服务3000万小微企业”的目标。

事实上,税收信息一直是金融风险控制的重要因素。然而,在过去,由于打印和提交税务信息的不便,小微企业很少使用税务信息获得贷款。随着银税互动的深入,银行以前已经进入税收抵免和发票抵免领域,但在准入门槛和便利性方面仍然不能满足需求。

记者询问了两家股份制银行发票贷款产品的门槛,发现申请条件通常包括提供一年甚至两年以上的增值税开票记录,最近一年的有效开票金额超过50万元甚至100万元等。

技术和产品开发更加灵活的网上银行正试图解决贷款效率和进入体验的问题。例如,在用户授权后,税务信息可以通过加密在税务和银行系统之间流通。在简化方面,现在可以通过支付宝扫描增值税发票二维码来申请贷款金额。

据金小龙介绍,使用这种新的贷款方式后,9个省份的小微企业数量将平均增长3倍,而那些税收记录良好的企业平均增长8-10倍。此外,即使用户缴纳较少的税款,他们也可以被纳入信用范围。

突破数据限制

cfa国鑫证券经济研究所分析师王建曾写道,基于大数据技术的小微信贷有其天然缺陷——业务只能局限在大数据范围内,仍然无法帮助未被纳入大数据的群体。简而言之,每个领域的数据都有其局限性。

这也可以被视为网上商业银行引入发票、税收和其他数据的动机之一。在金小龙看来,阿里部门的数据是网上商户银行最重要的控风依据,但这些数据仍然不能反映小微企业的整体运营和信贷情况。“例如,手机批发商既不是淘宝卖家,也不是支付宝活跃的商家。过去,网上商业银行很难确定其经营状况。”

在回答记者的提问时,金小龙进一步解释说,发票数据引入后,覆盖客户群的信用形象会“更厚”。例如,客户的收款代码数据可以反映商家40% ~ 50%的业务情况,引入发票数据后,可以覆盖70%左右,这将有助于更准确地识别风险,使商家获得更高的信用额度和更低的贷款利率。

金小龙告诉记者,数据显示,有详细发票和财务数据的整体贷款不良率优于其他客户。

发票借贷领域的一些商业人士向记者透露,发票借贷需要持续关注企业的流水,需要发票开具的连续性。在传统的风力控制视角下,一些企业天生就不适合发票贷款。然而,在此人看来,对于互联网商业银行来说,凭借十亿级应用软件的支持和庞大的商业场景,小微企业的大部分风险都可以在访问税收数据后识别出来。

据记者了解,在开放战略的背景下,上述发票贷款业务目前也采用了联合贷款模式。通过引入传统银行合作,可以有效降低网上银行的高资本成本,最终用户贷款利率可以降低30%以上。

据邮政储蓄银行“农业、农村和农民”财务司助理司长陈鹏称,目前正在与互联网商业银行合作,为发票产品发放信贷。在改善信用形象方面,邮政储蓄银行可以在信用贷款的基础上,离线提供一定的支持,并增加一些抵押担保或综合金融服务。

(编辑:何沙莎,校对:严静宁)

资料来源:中国商业网

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